文 | 长青推敲社开yun体育网，作家 | 林韶，裁剪 | 胡世豪
习近平总布告提议，要让整个老年东谈主都能有一个幸福十足的晚年。处分老年群体、尤其是重度失能老年群体的持久照参谋题，胜仗关系到这一群体能否取得幸福十足的晚年活命。建立持久照应保障轨制是积极叮嘱东谈主口老龄化、作念好待业金融大著作的紧迫轨制安排。持久照应保障八年的试点，为建立世界结伴的轨制奠定了坚实的基础。
本文将从长护险的配景、近况、窘境与优化建议为各人作念一个系统梳理。
配景：长护险是叮嘱东谈主口老龄化的紧迫轨制安排
（1）我国失能东谈主群领域日益强大
凭证第五次中国城乡老年东谈主活命景况抽样走访流露，2021年我国失能老年东谈主约为3500万，占一皆老年东谈主口的11.6%，据揣测，到2035、2050年，我国失能老年东谈主将分辩达到4600万、5800万东谈主驾驭。
中国老年东谈主失能情况推崇出以下3个特征：
一是老年东谈主失能率跟着年齿增长不停高潮。2020年中国60岁老年东谈主口失能率为0.69%、70岁为1.58%、80岁为4.53%、90岁为14.21%、100岁以上则高达31.05%。
2020年中国老东谈主失能率随年齿变化情况 数据开首：国度统计局，中国银行推敲院
二是老年东谈主失能率推崇出权贵的城乡各别。2020年，中国乡村老年东谈主的失能率高于城市，然则这种各别跟着年齿增长有所逆转。60岁以上老年东谈主失能率乡村比城市高0.48个百分点，比城镇高0.23个百分点；90岁以上老年东谈主失能率乡村比城市低1.01个百分点，比城镇低0.33个百分点。
2020年世界分年齿段分城乡老年东谈主口失能率情况 数据开首：国度统计局，中国银行推敲院
三是老年东谈主失能率推崇出权贵的省区各别。2020年，中国60岁以上老年东谈主失能率最高的省份与最低的省份比较，收支2.84个百分点。
2020年分省份老年东谈主失能率情况 数据开首：国度统计局，中国银行推敲院
由于我国东谈主口老龄化速渡过快，失能老年群体的领域仍在不停增长，从2010年到2020年，世界60岁以上失能老年数目增长了14.97%。
（2）持久照应是失能老东谈主的刚性需求
失能东谈主员的持久照应可以由家庭成员提供，也可以由讲求的照应机构提供。前者会影响家庭成员参与劳能源商场，进而影响失能东谈主员家庭收入增长；后者则会给失能东谈主员或其家庭酿成较大经济背负。“一东谈主失能，全家失衡”，照料失能老年东谈主早已卓著个体和家庭的职责与才调，外溢为社会风险。失能老年群体对持久照应办事的需求不停进步，照旧成为基本养老办事供给的紧迫构成部分了。
持久照应保障（LongTerm Insurance，以下简称“长护险”）与养老、医疗并称为老年社会保障的三大复旧，是海外社会处分失能老年东谈主照护的紧迫轨制安排。
凭证OECD的走访申报流露，社会福利、社会保障、社会补救是列国支抓持久照应的三种常见战术模式。其中，社会福利模式的资金开首于政府，具有广掩盖特征，英国、法国、意大利、比利时、西班牙等多个欧洲国度领受此模式支抓持久照应办事；社会保障模式需要政府、企业、个东谈主等多方筹资，具有强制性和普惠性，日本、德国、韩国、新加坡等国领受此模式；社会补救模式仅针对低收入群体提供相应补贴，掩盖面较小，好意思国、匈牙利等国领受此模式。
日德等国的实标明面，建立持久照应保障轨制省略有劲地促进照应办事机构与照应办事从业东谈主员的发展。比如，德国提供居家照应办事的机构数目从2001年的10594家增长到2021年的15376家，全日制的持久照应办事机构数目从2001年的9165家增长到2021年的16115家；与此同期提供照应办事的东谈主员总量从2001年的66.49万增长到2021年的125.69万东谈主。
2001-2021年德国持久照应办事机构及办事东谈主员情况 数据开首：德国联邦卫生部，中国银行推敲院
近况：长护险试点本质得益
2016年东谈主社部印发《对于开展持久照应保障轨制试点的提示意见》，提议在35个城市开展试点，其中，吉林省和山东省是重心试点省份，分辩有6个城市和12个城市开展试点。2020年9月，国度医保局会同财政部印发《对于扩大持久照应保障轨制试点的提示意见》，加多了14个试点城市。杀青当今，世界共有27个省/自治区/直辖市筹算49个城市开展了持久照应保障试点。试点取得了可以的得益。
（1）长护险轨制掩盖东谈主员数目稳步增长
杀青2024年7月底，承德市、珲春市、皆皆哈尔市、安庆市、重庆市、天津市、晋城市、盘锦市、福州市、湘潭市、南宁市、昆明市、汉中市、甘南藏族自治州14个城市仅掩盖城镇员工，其余35个城市均已同期掩盖城镇员工与城乡住户。
我国试点城市长护险的掩盖范围 数据开首：中国银行推敲院
各试点城市普遍规章：社会医疗保障参保东谈主员应同步参加员工或住户照应保障。这种强制性规章对长护险掩盖东谈主员数目增长起到紧迫作用。跟着掩盖东谈主员范围增大，试点城市持久照应保障参东谈主数与享受待遇东谈主数逐年增长。2023年49个试点城市参加长护险东谈主数为1.83亿，享受待遇东谈主数为134.2万东谈主。
2020-2023年我国长护险试点情况 数据开首：国度医疗保障局，中国银行推敲院
（2）已形成相对熟识的轨制运作模式
我国的长护险轨制安排主要依托现收现付的社会保障模式，运作模式照旧初步形成。
一是照旧形成可行的资金筹集与待遇支付原则。在资金筹集模范上，员工的长护险，出于不加多单元背负的考量，各试点城市基本规章：单元缴费从单元交纳的员工基本医疗保障费或员工医疗保障统筹基金中划出，员工个东谈主缴费则一般由员工基本医疗保障个东谈主账户代扣代缴。住户的长护险则主要通过个东谈主缴费和财政接济或住户医保统筹基金划转。在待遇支付模范，各试点城市的长护险均省略掩盖重度失能老东谈主，绝大多半试点城市的长护险省略同期支抓机构照应和居家照应模式。
我国部分试点城市长护险资金筹集与待遇支付战术汇总 数据开首：国度统计局，中国银行推敲院
二是照旧摸索出较为结伴的运营管束模式。当今，各试点城市长护险的基金核算、失能评估、承办管束等模范的运作模式基本一致。一是长护险基金实行市级统筹，单独建账、独处核算、专款专用。二是普遍委用第三方机构进行失能评估认定，失能品级评估圭臬与评估历程结伴标准。三是普遍以买卖保障机构算作长护险的委用承办机构，规章了承办机构的办事机制。四是普遍明确了定点办事机构的管束原则。
（3）形成了世界结伴的践诺圭臬与标准
一是形成世界结伴的失能品级评估标准。因为科学的失能品级评估圭臬与合理的评估历程是开展受益东谈主经验认定责任的前纲领求，2021年7月，国度医保局会同民政部制定印发《持久照应失能品级评估圭臬（试行）》，要求试点城市结伴评估圭臬，按照3个一级主义、17个二级主义，对评估对象日常活命活动、知道、感知觉与雷同等方面的才调丧失进程进行分级评估。
2023年12月，国度医保局会同财政部制定印发《持久照应保障失能品级评估管束办法（试行）》，明确对持久照应保障失能品级评估机构实行定点管束，并从定点评估机构、评估东谈主员、评估历程、相干评估情形、评估监督管束等方面提议结伴要求。
2024年4月，国度医保局制定印发《持久照应保障失能品级评估机构定点管束办法（试行）》，对定点机构笃定、伊始管束、监督管束等方面的责任提议具体要求。上述轨制文献的践诺，为世界全面开展长护险受益东谈主经验认定奠定了基础。
二是形成世界结伴的持久照应办事践诺的环境圭臬。持久照应办事要么在医疗机构或养老机构践诺，要么在失能东谈主员场地家庭践诺。比较而言，我国医疗机构的千般圭臬比较完善，养老机构、居家照应的圭臬比较枯竭。
2024年7月底，民政部在官网上发布了《养老机构设施开采设置》《养老机构办事安全风险评估指南》《老年东谈主居家环境适老化纠正办事机构基本标准》《老年东谈主居家环境适老化纠正通用要求》《居家与养老机构适老居品设置要求》等世界性的民政行业圭臬。上述圭臬的制定与践诺，结伴了世界持久照应办事的践诺环境圭臬，有助于持久照应办事践诺的标准化。
（4）提高了买卖机构提供照应办事的才调
一是提高了照应办事的提供才调。持久照应险提高了失能东谈主员对照应办事的购买才调，从需求侧促进了照应办事机构与照应办事从业东谈主员的发展。世界长护险定点办事机构数目从2020年的4845家增长到2023年的8080家，年均增长19.53%；持久照应办事东谈主员从2020年的19.1万东谈主增长到2023年的30.28万东谈主，年均增长19.73%。
2020-2023年我国持久照应定点办事机构及办事东谈主员情况 数据开首：国度统计局，中国银行推敲院
二是提高了保障公司提供持久照应保障办事的才调。试点城市普遍将买卖保障机构算作委用承办机构，负责长护险的战术宣传、组织评定、妙技培训、公约管束、用度审核、待遇支付、办事监管等承办模范的相干业务。以买卖保障机构算作委用承办机构，一方面，可以确认保障机构的机制上风、时刻上风、办事上风和资本成果上风，裁汰长护险承办用度；另一方面，买卖保障机构通过获取参保东谈主员信息，为后续进行精算设想提供买卖长护险打下基础。
问题：长护险轨制存在的窘境
（1）“钱从哪儿来”？筹资水平低与筹资容貌无感
当今试点城市基本都把长护险置于医疗保障下，实行“长护险侍从医疗保障”，长护险尚未成为真的兴味的独处险种，社会对长护险的存在处于无感状态。长护险侍从基本医疗保障的非独处险种筹资机制存在较大风险隐患，影响长护险、医疗保障的双重资金安全，冲击社会保障体系的可抓续发展。
一方面，跟着我国东谈主口老龄化的日益加深，失能老年东谈主口领域的加多，加之长护险掩盖范围、办事实质、办事圭臬的冉冉扩大，长护险资金支拨必将随之增长，依附于医疗保障的筹资容貌恐难为继。另一方面，非独处的筹资容貌也加重了基本医疗保障轨制的风险，使得本来就濒临高压力的基本医疗保障基金压力倍增。
（2）“照应谁”“照应什么”？办事对象与圭臬不一致
49 个试点城市的持久照应保障均省略掩盖重度失能群体，20个试点城市省略掩盖一皆或部分中度失能群体。同期，员工与住户持久照应保障筹资原则与筹资圭臬的各别在一定进程上导致部分城市员工和住户持久照应保障的待遇支付圭臬也有一定的各别。
举例，烟台市、威海市、临沂市、聊城市、滨州市、菏泽市等多个山东省试点城市的员工持久照应保障省略掩盖部分中度失能群体，但住户持久照应保障仅能掩盖重度失能群体；又如，承德市、吉林省各试点城市、青岛市、淄博市、枣庄市、东营市、广州市、乌鲁木皆市等试点城市针对员工和住户规章了不同的持久照应保障待遇圭臬。
部分试点甚而仅肤浅陈列办事时势而枯竭对办事实质及圭臬的具体要求。由此可见，试点城市总体秉抓的还所以疾病为中心的生物医学理念，喜爱对已失能参保东谈主员形体功能缺损维度的照应，失能过后照应导向显著，枯竭对重度失能前参保东谈主员的防护性办事。
（3）“谁来照应”？专科养老办事东谈主才量质有限性
率先，失能老年东谈主照应东谈主员严重短缺。受念念想不雅念过期、办事强度大、薪酬待遇与社会地位低、处事发展空间不及、社会保障待遇枯竭等轮廓要素的影响，长护办事东谈主员从业率较低。依据养老照护比（1:3—1:5）测算，现阶段我国3500万失能老年东谈主梗概需要700万-1200万驾驭的养老照应员。当今我国养老照应员领域仅50多万东谈主，照应东谈主员缺口巨大，农村地区、偏远地区则尤为匮乏。
其次，长护办事东谈主员专科水平有限。现存长护办事东谈主员一般以城镇下岗休闲、农村受训导水平低的中大龄女性为主，其专科照当令刻才调自然不及。虽需经培训且窥察及格方能上岗，但该群体的轮廓教会与长护办事所需的专科学问妙技之间仍存一定差距。此外，长护办事东谈主员的照应处事选择频繁还具有被迫性，枯竭处事招供，难以真的全身心干预，东谈主员年流失率达30%以上，影响长护办事质地。
优化：建立多档次长护险的建议
（1）以社会保障轨制算作失能东谈主员持久照应的兜底机制
我国要建立的持久照应保障轨制率先应所以社会保障模式运作的轨制。轮廓现时的试点本质，树立世界结伴的持久照应保障兜底保障机制还应提神以下两点：一是建立世界结伴的筹资原则与待遇支付圭臬；二是探索制定世界结伴的持久照应保障办事时势与办事标准。
（2）以买卖普惠保障算作失能东谈主员持久照应的成心补充
失能东谈主员持久照应的保障机制应具有掩盖面广、保障性强、费率低、持久可抓续的特征，这与普惠保障 “可及性、可背负性、保障性、可抓续性”的四性要求一致。持久来看，践诺由政府发起、保障公司运营的城市定制型普惠买卖持久照应保障，是建立失能东谈主员持久照应补充保障机制的戮力标的。
（3）建立持久照应保障与其他社会保障体系的相连机制
一是建立基本医疗保障个东谈主账户为本东谈主及家庭成员支付持久照应保障费的共济机制。
二是建立多复旧待业金体系与持久照应保障业务的相连机制，即允许第二复旧与第三复旧所积聚的个东谈主账户待业金免税购买持久照应保障居品。
（4）完善科技赋能支抓下的长护办事队列
率先，充分挖掘长护办事东谈主力资源，填补长护办事东谈主员缺口。其次，分类培训长护队列，进步长护办事东谈主员的办事水平及专科才调。临了，欺诈科技赋能打造贤惠养老。
长青推敲社的念念考
长护险试点这几年，掩盖面和轨制框架搭起来了，得益极端值得确信。但“一东谈主失能，全家失衡”的压力，却是开阔家庭感受最深。结伴申报和咱们的不雅察，几点念念考：
1、“钱袋子”要独处瓦解。当今的长护险挂靠医保，参保东谈主没看法，嗅觉像是“隐形收费”，现时医保基金亦然压力巨大，各人挂念两端都撑不住。需要尽早让长护险成为独处险种，明确各自支付比例，让老庶民知谈这笔钱可以用来“托底”。
2、“护工荒”要加快处分。近千万的照应东谈主员缺口，环节在于进步待遇与责任尊荣，责任环境好了，钱到位了，东谈主才当然就涌入进来了。
3、长护险“办事圭臬”要丰富化。长青推敲社曾先容过日本介护险的体系（参见著作《深度老龄化窘境，日本银发产业的“破”与“立”》），日本的介护险轨制为日本老东谈主的多品类用品提供了资金支抓，既缓解了老东谈主资金压力，又带动了银发产业的高速发展，值得学习。
咱们恒久信赖，中国的长护险正走在“老有疗养”的征程上，眼下是民生保障的基石，前线是万亿银发的蓝海！
*原文主要来自中银推敲申报《我国持久照应保障：兴味、近况与建议》。
参考贵府：
1. 李伟峰、梁丽霞，济南大学学报，《持久照应保障轨制的试点本质：见效、窘境与优化》，2025年。
2. 《第五次中国城乡老年东谈主活命景况抽样走访基本数据公报》，2024年10月。
3. 中银推敲，《我国持久照应保障：兴味、近况与建议》，2024年8月。
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